策劃人手記 

　　21世紀以來第20個指導“三農”工(gōng)作(zuò)的中(zhōng)央一号文(wén)件日前發布。文(wén)件指出，必須堅持不懈把解決好“三農”問題作(zuò)為(wèi)全黨工(gōng)作(zuò)重中(zhōng)之重，舉全黨全社會之力全面推進鄉村振興，加快農業農村現代化。鄉村振興戰略為(wèi)新(xīn)時代“三農”工(gōng)作(zuò)明确了思路，對于全面建設社會主義現代化國(guó)家、實現中(zhōng)華民(mín)族偉大複興中(zhōng)國(guó)夢具(jù)有(yǒu)全局性和曆史性意義。鄉村振興離不開金融的深度參與，農業現代化、農民(mín)增收緻富、農村基礎設施建設和人居環境改善等鄉村發展的各個方面都離不開金融的有(yǒu)力支持。本期《理(lǐ)論周刊》将從學(xué)術和實踐兩個角度出發，深度探讨金融支持鄉村振興的路徑。

　　黨的二十大報告指出，要“全面推進鄉村振興”。而農業農村現代化是全面推進鄉村振興的關鍵，也是全面建設社會主義現代化國(guó)家的重大任務(wù)。恰逢數字金融蓬勃發展，在國(guó)家政策主導與支持下，數字金融從概念到實踐，實現了飛躍發展。相對于傳統金融，數字金融具(jù)有(yǒu)包容性與普惠性特征，能(néng)覆蓋傳統金融的弱勢群體(tǐ)，精(jīng)準為(wèi)客戶提供個性化、定制化與智能(néng)化的金融服務(wù)。如何借數字金融助力鄉村振興，值得進一步思考。

　　數字普惠金融的效應與優勢

　　（一）積極效應。現有(yǒu)學(xué)術研究表明數字普惠金融助力鄉村振興會引發三種積極效應，即創業激勵效應、收入增長(cháng)效應和消費刺激效應。三種效應相輔相成，共同構成數字金融賦能(néng)鄉村振興的“三位一體(tǐ)”新(xīn)格局。

　　第一，創業激勵效應。數字普惠金融通過減少信息不對稱極大地降低了融資成本，激發了農戶創業動力。由于傳統金融對“三農”貸款的信貸約束，比如涉農貸款缺少規範擔保，難以通過銀行審核，不僅獲批貸款難，以較低利率獲取創業資金更是難上加難，從而打消了農民(mín)創業積極性，而數字普惠金融則可(kě)通過精(jīng)準畫像，全流程信貸數字監控，不僅減輕了銀行的信用(yòng)風險，降低了農戶融資門檻，而且也激活了農戶創業想法。

　　第二，收入增長(cháng)效應。數字普惠金融通過先進的算法、靈活的産(chǎn)品設計、創新(xīn)的商(shāng)業邏輯等技(jì )術手段在一定程度上抵消了鄉村經濟因金融歧視形成的“馬太效應”，增加了收入。基于上述創業激勵效應，數字金融通過解決信貸約束問題，幫助農民(mín)創業增收，拓寬了收入渠道，使鄉村居民(mín)家庭的收入顯著提升。在這種正向反饋機制作(zuò)用(yòng)下，鄉村産(chǎn)業和農民(mín)創業項目吸引金融資源進一步增加，農民(mín)獲得金融要素的概率提高，促進鄉村居民(mín)收入穩步增長(cháng)。

　　第三，消費刺激效應。随着鄉村居民(mín)收入水平的穩步提升，帶動農村消費規模“水漲船高”。數字普惠金融成為(wèi)推動鄉村居民(mín)消費升級的重要力量。通過為(wèi)其提供與城市居民(mín)類似的購(gòu)物(wù)體(tǐ)驗，更多(duō)的消費便利，最大限度地降低“皮鞋成本”，進而有(yǒu)效釋放鄉村地區(qū)的消費需求。随着數字普惠金融在支付、信貸、保險、投資理(lǐ)财等業務(wù)的融合，通過提供延期支付、小(xiǎo)額貸款等線(xiàn)上服務(wù)，促進鄉村地區(qū)對家用(yòng)電(diàn)器、家具(jù)、汽車(chē)等耐用(yòng)消費品的需求，解決農民(mín)長(cháng)期存在的資金流動性問題。

　　（二）厚植優勢。第一，突破時空瓶頸。數字金融作(zuò)為(wèi)傳統金融的技(jì )術升級，憑借大數據、雲計算、區(qū)塊鏈等數字化技(jì )術，有(yǒu)效突破了傳統金融的時空瓶頸。從空間層面看，城鎮與鄉村的地理(lǐ)位置是金融機構設立物(wù)理(lǐ)網點、近距離服務(wù)“三農”的屏障。根據2022年銀保監會發布的最新(xīn)數據，四大行中(zhōng)，工(gōng)商(shāng)銀行、中(zhōng)國(guó)銀行和建設銀行在城鎮的網點數均占總網點數的70%強，而在鄉村的網點數則占30%以下，即便是為(wèi)“三農”提供服務(wù)的農業銀行在城鎮的網點數也占到了52%，而鄉村的則占48%，這也導緻商(shāng)業銀行對鄉村融資的失衡。而随着網上銀行、手機銀行等數字金融的興起，即便在鄉村也可(kě)以通過網絡辦(bàn)理(lǐ)線(xiàn)上支付，結算及資金融通業務(wù)，不僅打破了空間限制，而且還縮減了金融機構網點總數，節省了經營成本。從時間層面看，一方面，數字普惠金融可(kě)為(wèi)客戶提供24小(xiǎo)時全方位服務(wù)，打破銀行早九晚五的工(gōng)作(zuò)時間限制；另一方面，諸如農戶、小(xiǎo)微企業等傳統金融的服務(wù)對象，由于資金需求短、小(xiǎo)、急、頻的特點，辦(bàn)理(lǐ)業務(wù)流程耗時長(cháng)，但數字普惠金融利用(yòng)手機銀行、網上銀行等便利性，一鍵搞定一天甚至一個月的流程，破解了時間難題。

　　第二，惠及長(cháng)尾人群。随着經濟增速持續放緩，國(guó)内外不确定因素的增加，充分(fēn)挖掘内需是我國(guó)經濟增長(cháng)的潛力與韌性所在。而刺激内需的關鍵是激活網絡時代“沉默的大多(duō)數”，即長(cháng)尾人群，比如生活在小(xiǎo)城鎮的廣大“小(xiǎo)鎮青年”和越來越多(duō)的中(zhōng)老年人群。根據國(guó)家統計局數據顯示，截至2021年年底，我國(guó)小(xiǎo)鎮青年數量高達2.27億人，是一、二線(xiàn)城市青年的3倍以上；而65歲及以上人口約兩億多(duō)，其中(zhōng)農村老年人口占全國(guó)老齡人口超過70%。這些在傳統金融中(zhōng)因技(jì )術等各種原因不能(néng)完全兼容的長(cháng)尾人群，可(kě)以被數字普惠金融精(jīng)準畫像，通過降低服務(wù)門檻，滿足其嵌入教育、醫(yī)療、文(wén)化、旅遊、養老等多(duō)方面的消費金融與融資服務(wù)，不僅可(kě)以提内需和穩增長(cháng)，而且惠及民(mín)生，滿足人民(mín)日益增長(cháng)的美好生活需要。當前，金融機構充分(fēn)利用(yòng)微信公(gōng)衆号、手機應用(yòng)程序（App）網頁(yè)等多(duō)渠道線(xiàn)上宣傳方式，同時結合線(xiàn)下營業網點以及下鄉村走訪到戶等方式，向“長(cháng)尾人群”普及數字金融的特點、優勢、安(ān)全性等知識，赢得這一群體(tǐ)對數字金融服務(wù)的信任，引導其提高對數字金融的認可(kě)度和利用(yòng)率。

　　第三，縮減交易成本。傳統金融與客戶之間的信息不對稱引發了較高的交易成本。數字金融通過大數據、雲計算等技(jì )術極大地緩解了信息不對稱。銀行等金融機構可(kě)通過數字技(jì )術掌握更為(wèi)全面的信息，有(yǒu)效判斷客戶的信用(yòng)等級、信用(yòng)水平，實行數據驅動的智能(néng)化審批，從而提高數據的準确性，精(jīng)準地篩選與定位目标客戶，提高銀行對風險的識别能(néng)力，而且金融監管部門也可(kě)通過數據智能(néng)監管提高效率。相對于審批流程，由人工(gōng)經驗驅動向數據驅動轉型，從而降低風險與交易成本。

　　鄉村振興的問題與挑戰

　　（一）深耕問題。第一，鄉村地區(qū)數字基建相對滞後。鄉村地區(qū)數字基建是數字普惠金融助力鄉村振興的前提。從政策層面看，黨中(zhōng)央和國(guó)家高度重視鄉村數字基礎設施建設。繼《數字鄉村發展戰略綱要》等系列政策文(wén)件出台後，2022年1月，國(guó)家有(yǒu)關部委聯合制定了《數字鄉村發展行動計劃（2022-2025）》，其中(zhōng)，數字基礎設施升級行動更是8個“行動計劃”中(zhōng)的重點，對“十四五”期間數字鄉村發展有(yǒu)重要的指引作(zuò)用(yòng)。但由于政策傳導具(jù)有(yǒu)時滞，所以目前看，鄉村地區(qū)數字基建依舊相對滞後，城鄉“數字鴻溝”相對較大，阻礙了數字普惠金融賦能(néng)鄉村振興的效率。

　　第二，鄉村居民(mín)的金融素養相對偏低。鄉村居民(mín)金融素養是數字普惠金融助力鄉村振興的保障。金融素養是消費者具(jù)有(yǒu)了解金融産(chǎn)品和抵禦金融風險的能(néng)力并做出合理(lǐ)金融決策的素質(zhì)。現階段，我國(guó)鄉村居民(mín)金融素養相對偏低，主要表現為(wèi)三個方面：其一，鄉村居民(mín)金融知識匮乏升級，大多(duō)數鄉村居民(mín)思維固化，對數字金融、金融科(kē)技(jì )等新(xīn)事物(wù)了解與認知較少，更為(wèi)重要的是，鄉村居民(mín)在沒有(yǒu)完全消化理(lǐ)解傳統金融知識的前提下，還要面對數字金融這種新(xīn)生實物(wù)，導緻其有(yǒu)些目不暇接。這也需要解決傳統金融與數字金融知識的銜接與融合問題。其二，鄉村居民(mín)金融行為(wèi)偏低，多(duō)數鄉村居民(mín)的金融投資行為(wèi)仍以信用(yòng)合作(zuò)社存款為(wèi)主，對多(duō)元化理(lǐ)财産(chǎn)品和保險産(chǎn)品等有(yǒu)抵觸心理(lǐ)。其三，金融安(ān)全意識不強，鄉村居民(mín)對金融賬戶安(ān)全保護重視程度不夠，部分(fēn)農民(mín)受不法分(fēn)子承諾的高額收益誘惑而陷入高利貸騙局之中(zhōng)。

　　第三，金融機構固化的選擇偏好短期内很(hěn)難轉變。銀行等金融機構的支持是數字普惠金融助力鄉村振興的關鍵。但金融機構在從事數字普惠金融業務(wù)時仍具(jù)有(yǒu)傳統選擇偏好的路徑依賴，即偏好選擇經濟實力相對雄厚，還款能(néng)力較強的“長(cháng)尾人群”，使得處于貧困、偏遠(yuǎn)地區(qū)的鄉村居民(mín)仍被銀行等金融機構排斥在選擇偏好之外。另外，鄉村征信體(tǐ)系的不完善、融資缺乏合格的抵押品、農業生産(chǎn)的自然環境風險、農民(mín)收入低且不穩定以及鄉村居民(mín)還款意識相對薄弱等一系列在傳統金融體(tǐ)系下仍沒有(yǒu)完全解決的問題，使得金融機構在實行數字普惠金融業務(wù)時更加謹慎，無形中(zhōng)增加了數字普惠金融面向鄉村居民(mín)的壓力。

　　（二）直面挑戰。第一，數據技(jì )術的挑戰。新(xīn)一代數字技(jì )術創新(xīn)空前活躍，不斷催生新(xīn)産(chǎn)品、新(xīn)模式，在各個領域充當變革的催化劑。數字金融以數字信息技(jì )術為(wèi)依托，發揮互聯網、大數據、雲計算等移動通信和計算機技(jì )術的深度賦能(néng)作(zuò)用(yòng)。當前，鄉村移動數字技(jì )術水平面臨挑戰，因移動互聯網普及率仍然較低、輻射範圍存在較大拓展空間，缺乏基礎條件的支撐，鄉村居民(mín)及新(xīn)型農業經營主體(tǐ)的數字經濟思維沒有(yǒu)全面打開，缺乏對金融産(chǎn)品與服務(wù)的應用(yòng)場景感知以及應用(yòng)便捷性、高效性和獲得性體(tǐ)驗，使數字技(jì )術應用(yòng)的程度受到限制，金融機構基礎設施條件難以支撐數字金融有(yǒu)效覆蓋，發展紅利無法有(yǒu)效惠及鄉村全域。

　　第二，金融監管體(tǐ)系的挑戰。數字金融助力鄉村振興面臨監管不足的挑戰。我國(guó)對數字金融的監管剛剛起步，針對鄉村地區(qū)的隐私保護和監管體(tǐ)制仍不完善。鄉村地區(qū)金融與電(diàn)信詐騙問題層出不窮，非法網絡貸款和互聯網非法集資問題凸顯，缺乏互聯網和金融知識的農民(mín)容易上當受騙，嚴重削弱了他(tā)們對數字金融服務(wù)的信任度。數字金融産(chǎn)生大量的經濟數據以及用(yòng)戶通過互聯網進行的經濟活動都被記錄下來，包括很(hěn)多(duō)敏感信息和隐私。如何有(yǒu)效避免這些信息洩露、保障鄉村用(yòng)戶的信息安(ān)全面臨巨大挑戰。

　　第三，金融生态環境的挑戰。從廣義上講，金融生态環境就是開展金融活動的宏觀環境，包括與金融業生存發展具(jù)有(yǒu)相互影響、相互作(zuò)用(yòng)關系的一切經濟、社會、文(wén)化、科(kē)技(jì )等環境。從經濟生态環境講，雖然國(guó)家推行了多(duō)項促進鄉村振興發展政策，如工(gōng)業反哺、城市反哺等，但城鄉間生産(chǎn)要素的流動方向仍然存在單向的特點，即人力、資本、技(jì )術等生産(chǎn)要素還是從鄉村流向城市；從信息技(jì )術生态環境講，盡管我國(guó)金融信用(yòng)信息基礎數據庫收錄的信息已經是全球規模最大、覆蓋面最廣，但鄉村地區(qū)仍然存在顯著的信息孤島現象。而且，由于各地鄉村的信息化進程和數字化基礎設施良莠不齊，農業信用(yòng)信息數據庫的建設标準不同，地域間的數據融合面臨挑戰，這些都說明鄉村的整體(tǐ)金融生态環境面臨挑戰。

　　數字普惠金融問題的逐本溯源

　　（一）鄉村地區(qū)數字基建回報相對緩慢。城鄉二元體(tǐ)系中(zhōng)，城市具(jù)有(yǒu)先天的區(qū)位優勢，在投入大量數字基礎建設時，獲得回報相對較快。但是，鄉村因為(wèi)地理(lǐ)位置偏遠(yuǎn)，各方面設施相對落後，雖然很(hěn)多(duō)鄉村地區(qū)都已經覆蓋了寬帶，鄉村居民(mín)也都使用(yòng)智能(néng)手機，但其在使用(yòng)互聯網時更偏向于通信和網絡娛樂等基礎性應用(yòng)，而将其運用(yòng)于金融等專業領域方面則比較欠缺。因此，即便投入大量資金建設鄉村數字基礎設施，投入回報期限長(cháng)，無法立竿見影，從而導緻相關部門在鄉村建設數字化設施的積極性不高，鄉村數字基礎建設相對緩慢。

　　（二）鄉村居民(mín)受教育程度偏低。相對于傳統金融而言，數字金融對消費者金融素養的要求更高，而且提供金融服務(wù)的深度與金融需求存在正相關關系。鄉村居民(mín)的受教育程度相對較低。根據中(zhōng)國(guó)人民(mín)銀行發布的《消費者金融素養調查分(fēn)析報告（2021）》，金融素養與學(xué)曆呈正相關關系，研究生及以上學(xué)曆的消費者金融素養平均得分(fēn)高達70.29，而小(xiǎo)學(xué)及以下學(xué)曆消費者的平均分(fēn)隻有(yǒu)60.67。鄉村居民(mín)金融素養低，進一步制約了數字金融在鄉村地區(qū)的發展。

　　（三）鄉村地區(qū)實施數字普惠金融的信用(yòng)風險仍然存在。數字金融能(néng)在一定程度上防範與減緩原有(yǒu)信用(yòng)風險的程度，但無法完全消除。一方面，鄉村居民(mín)大多(duō)從事農業經營活動，相較于其他(tā)行業，更容易受到自然災害等不可(kě)抗力的影響，這些傳統金融面臨的風險仍然成為(wèi)金融機構開展數字普惠金融業務(wù)的重點考量因素，緻使其發展數字金融的信心和動力不足；另一方面，由于信用(yòng)體(tǐ)系不健全、鄉村居民(mín)對信貸逾期和違約的風險防範意識不強、監管機構對鄉村地區(qū)失信人群的打擊力度不夠，加之農業自身的行業弱質(zhì)性等諸多(duō)影響傳統金融業務(wù)的因素，雖然在實施數字金融時，有(yǒu)信息技(jì )術加持，但也難抵信用(yòng)風險相對較高的壓力。

　　對策與建議

　　（一）完善鄉村數字金融的基礎建設。作(zuò)為(wèi)數字金融發展的前提，鄉村基礎設施建設應在政府引導下穩步推進。如開展“寬帶鄉村”建設，為(wèi)數字金融發展提供良好環境，鼓勵數字化基礎的硬件建設，在落後和偏遠(yuǎn)地區(qū)加大互聯網建設的财政扶持力度，提高互聯網尤其是5G通信網絡的覆蓋率，鼓勵運營商(shāng)降低向鄉村居民(mín)等弱勢群體(tǐ)的上網費用(yòng)并對其進行财政補貼，支持鄉村企業運用(yòng)數字化技(jì )術，實現數字鄉村轉型升級。銀行等金融機構應持續鞏固完善鄉村地區(qū)基礎金融服務(wù)供給，推動物(wù)理(lǐ)網點、服務(wù)機具(jù)和數字渠道等有(yǒu)機協同發展，注重彌合“數字鴻溝”。

　　（二）切實提高鄉村居民(mín)的金融素養。鄉村教育普及與提升是培養鄉村居民(mín)金融素養的根本。政府及相關部門應着重改善鄉村地區(qū)的教學(xué)質(zhì)量，加快鄉村教育事業的改革與發展，提高通識教育的基礎上，潛移默化地嵌入金融知識，培育金融素養。一方面，通過細分(fēn)鄉村居民(mín)的教育水平和金融需求等因素，提供更有(yǒu)針對性的金融教育，特别是要對傳統金融與數字金融的知識銜接與融合上下功夫；另一方面，金融素養從娃娃抓起，讓金融知識走進鄉村中(zhōng)小(xiǎo)學(xué)課堂，推動金融知識普及，全方位多(duō)角度地宣傳金融法規，培養中(zhōng)小(xiǎo)學(xué)生金融意識，由中(zhōng)小(xiǎo)學(xué)生将金融咨詢當成作(zuò)業傳遞給家人，并長(cháng)期保持。同時，鼓勵金融監管部門和銀行等金融機構下到鄉村地區(qū)普及金融知識，指導農民(mín)操作(zuò)智能(néng)手機等設備，加強鄉村居民(mín)對數字金融的感性認識。

　　（三）推動涉農信息數據庫建設，完善鄉村數字普惠金融生态環境。為(wèi)減輕鄉村數字金融風險，須加強信用(yòng)信息共享的頂層設計，統一鄉村信用(yòng)數據采集與評價标準，加強金融部門與稅務(wù)、市場監管等部門的合作(zuò)，利用(yòng)區(qū)塊鏈技(jì )術建立涉農信息數據庫，構建鄉村普惠金融服務(wù)體(tǐ)系；積極引導小(xiǎo)額貸款公(gōng)司、融資擔保公(gōng)司等機構接入數據庫，完善新(xīn)型農業經營主體(tǐ)信用(yòng)體(tǐ)系。督促各類金融機構優化涉農信貸服務(wù)模式、創新(xīn)金融服務(wù)運作(zuò)方式，引導金融機構建立相關信貸考評指标；鼓勵金融機構圍繞重點鄉村開展數字金融服務(wù)試點，利用(yòng)農業經營主體(tǐ)的信用(yòng)信息開展信貸産(chǎn)品和服務(wù)、風險防範等創新(xīn)，如無感授信、數字農證貸等；優化數字金融風險補償機制，擴大鄉村征信系統的覆蓋範圍，建立失信懲戒機制，為(wèi)農民(mín)提供更好的信用(yòng)支撐，最終有(yǒu)效提升整體(tǐ)鄉村金融生态環境。

　　（四）提升金融監管力度，建立數字化風險管理(lǐ)體(tǐ)系。這是發展鄉村數字普惠金融的重要保障。鄉村地區(qū)由于對數字普惠金融的認知不夠，更易成為(wèi)非法集資等互聯網金融詐騙的重災區(qū)，影響鄉村居民(mín)對數字金融發展的信心。為(wèi)此，一方面，金融監管部門要提高監管的預警能(néng)力和準确性，建立金融詐騙防禦系統；另一方面，與工(gōng)信部、發改委、公(gōng)檢法等部門建立智慧協同機制，完善懲戒機制，加大對金融詐騙的懲罰力度。

（非原創）